Переходят ли кредиты по наследству после смерти

Содержание

Кто должен платить кредит по наследству после смерти заемщика?

Переходят ли кредиты по наследству после смерти

Как правило, получение наследства ассоциируется с увеличением общего имущества человека. Однако  иногда случается так, что в наследственную массу входит не только движимое и недвижимое имущество, но и кредит. Что же делать в этом случае, и кто ответственен за выплату кредита?

В первую очередь стоит отметить, что многие кредитные договоры составляются с оговоркой – в них указывается поручитель, который должен будет возмещать средства банку, если заёмщик этого сделать не сможет. В остальных случаях все долги заёмщика переходят к его наследникам согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации.

Здесь обязательно нужно отметить один важный момент – никто не уведомляет банк автоматически о смерти заёмщика, поэтому проценты продолжают начисляться.

Для наследника в этом случае лучшим планом действий будет следующий:

  • Получить свидетельство о смерти наследодателя;
  • Обратиться в банк с полученным свидетельством и заявлением о приостановке выплат до окончания разбирательства по наследственному делу;
  • Обратиться к нотариусу для открытия процедуры наследования.

При таком подходе наследник ничего не теряет при отказе от имущества умершего и несёт минимальные убытки при принятии имущества и долгов.

Но даже если порядок действий был иным и по потребительскому кредиту начислены высокие проценты или же штрафы, то можно решить этот вопрос через обращение в судебные инстанции.

Бывают ситуации, когда наследники даже не знают о том, что к ним перешли обязанности по возвращению средств в тот или иной банк.

В большинстве случаев суд считает причину просрочки уважительной и решает дело в пользу истца. Кроме того, необходимо опираться на 333 статью Гражданского Кодекса, согласно которой банк не понесёт серьёзных убытков из-за небольшой просрочки выплаты кредита.

Поскольку в последнее время ипотека – это неотъемлемая часть жизни многих людей, то их наследников вполне обоснованно волнует, кто же продолжит выплаты, если собственник умрёт.

Согласно договору, заключенному с любым банком, выплаты должны продолжаться в любом случае, иначе банк имеет полное право забрать и квартиру, и всё заложенное по договору имущество.

Однако в такой ситуации он обязан вернуть вложенные в ипотеку материальные средства семье умершего человека.

В противном случае выплаты по ипотеке и кредит по наследству после смерти заемщика ложатся на его наследников.

Важно отметить тот факт, что банк не может взыскать с потомков умершего стоимость, превышающую стоимость принятого наследства.

Если заёмщик застраховал свой кредит, то в страховом случае его будет выплачивать страховая компания. Однако и тут есть свои тонкости. Естественно, что страховой компании не выгодно выплачивать средства, и большинство из них постараются уйти от законных выплат. Это легко удаётся, если заёмщик не исполнял обязательств перед страховой компанией.

Кроме того, в договоре страхования прописан ряд случаев, когда после смерти заёмщика компания не обязана выплачивать его долг. Как правило, к таким ситуациям относят смерти в результате венерологии, увлечения экстримом, гибели на войне и т.д.

Но даже если заёмщик не подходит ни под один из этих пунктов, то смерть от естественных причин может быть приписана ими к последствиям хронического заболевания, что не входит в страховой случай. Для того чтобы избежать таких махинаций, рекомендуется обращаться к проверенным организациям, которым важна их репутация.

Единственный способ не получить в наследство кредит – это не получать наследство вовсе. После открытия процедуры наследования происходит поиск и вычисление наследственной массы.

В это время и определится общая стоимость всего имущества умершего собственника и сумма по кредитам, которую нужно выплатить банку.

Если вторая цифра значительно больше, то наследник имеет полное право отказаться от получения имущества вместе с проблемными задолженностями.

Для этого необходимо обратиться к нотариусу и написать заявление на отказ от наследства без указания лица, в пользу которого совершён отказ. Соответствующее решение предоставляется банк. С этого момента вы снимаете с себя все обязательства, и банк больше не имеет права обращаться к вам по этому вопросу.

В наследовании задолженностей умершего человека есть множество различных нюансов, которые следует знать, чтобы не быть обманутым банком или страховой компанией:

  • Максимальная сумма, требуемая банком для выплаты, не может превышать размера наследства, поскольку кредит или ипотеку брал заёмщик, то учреждение имеет право на арест его имущества, а вот к имуществу нового собственника это никак не относится;
  • Проценты продолжают начисляться в порядке, оговорённом заключенным между заёмщиком и кредитором договором. Вопросы о списании начисленных процентов решаются либо в самом учреждении, либо в судебном порядке;
  • При смерти основного заёмщика кредитное учреждение не имеет права выдвигать требование о досрочном закрытии. Если такое требование выдвинуто, то банк превышает свои права. Новый заёмщик имеет право подать жалобу в судебные инстанции и выиграет это дело. Максимальное требование, которое может выдвинуть кредитная организация по отношению к наследнику заёмщика – это выплата в срок;
  • Если выплаты просрочены, то начисляется пеня. Это правомерное действие, которое должно быть прописано в договоре. Кредитор имеет полное право начислить пени, если есть просрочки по выплатам или же между ними большие перерывы.

Редко, но случаются такие ситуации, когда кредит оформляется на несколько человек. В этом случае в договоре прописывается, какой именно процент от общей суммы должен выплатить каждый из созаёмщиков. При смерти одного из созаёмщиков на другого не ложится обязанность погашения второй части кредита. Она переходит либо к поручителям, либо к наследникам.

Исключение составляют случаи, когда непосредственно в договоре прописано обязательство второго созаёмщика выплатить всю сумму при смерти первого, и наоборот.

Отказ от выплаты всей суммы может стать причиной признания кредита безнадёжным. В этом случае банк вправе наложить арест на оговариваемое в договоре имущество и продать его на торгах с целью погашения кредитного остатка. Если после этой процедуры средства ещё останутся, то они будут переданы живому созаёмщику.

Выплата долгов – это обязательство, которое переходит во владение нового собственника наряду с остальным имуществом наследодателя после его смерти.

Стоит отметить, что не все виды обязательств становятся ответственностью наследника.

Согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации, если умерший человек был связан обязательствами, основанными на его личных талантах (умение петь, танцевать и т.д.), то оно прекращается после его смерти.

Кроме этого, выплата алиментов является обязательством, неразрывно связанным с личностью человека, поэтому оно также прекращается сразу же после его смерти. Поддержкой лица, получающего материальную помощь от умершего человека, занимаются государственные инстанции.

Если человек был поручителем, то, согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации, это обязательство прекращается вместе с его смертью. Некоторые кредитные организации стараются перенаправить обязательство поручителя на его наследников. Такие действия не являются правомерными и преследуются по закону.

Стоит отметить, что при получении в наследство не только имущества, но и долговых обязательств наследнику следует как можно быстрее связаться с организацией, выдавшей кредит, и со страховой компанией, если заём застрахован.

Это может значительно снизить суммы дополнительных выплат пенни и штрафов, а также полностью освободить нового заёмщика от его обязательств при погашении их страховой компанией.

Поскольку случаи мошенничества в таких ситуациях очень часты, рекомендуется обратиться к юристу за справкой о правомерности претензий кредитной организации. Хороший специалист подскажет, прав ли банк в своих притязаниях, и как лучше поступить в сложившейся ситуации.

Источник: https://moinaslednik.ru/predmet-sdelki/dolgi/kto-dolzhen-platit-kredit-po-nasledstvu

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика и наследуются ли долги

Переходят ли кредиты по наследству после смерти

Кредиты плотно вошли в жизни современных граждан. Большинство жителей страны обременены ипотекой, автокредитом или потребительским кредитом. Договор предусматривает ответственность заемщика в случае отказа от исполнения условий. Однако каждый гражданин не застрахован от гибели. Рассмотрим, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Действие условий договора, в том числе и начисление процентов, продолжается вне зависимости от смерти основного заемщика. Поэтому наследники должны принять меры по своевременному оповещению банка-кредитора о возникшей ситуации.

Для этого наследник должен подать в кредитную организацию заявление и копию свидетельства о смерти. Целесообразно оформить заявление в двух экземплярах, чтобы представить банка поставил отметку о получении информации. Действия необходимы для того, чтобы избежать продолжения начисления процентов по договору.

Важно! Если сумма долга по договору превышает стоимость наследственного имущества, наследник имеет право отказаться от принятия собственности покойного.

Если граждане приняли решение о вступлении в наследство, то обязанность по выплате кредита необходимо уточнить в банке. На основании свидетельства о принятии наследства гражданин получит информацию об остатке задолженности.

После чего наследники должны погасить кредит частично или в полном объеме. Платеж может проводиться через кассу организации, через терминал или с помощью онлайн-сервиса.

После погашения задолженности плательщик должен получить справку об отсутствии требований со стороны банка.

Документ необходимо сохранять в течение 3 лет со смерти заемщика, чтобы избежать начисления процентов, пени, просрочки.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Рассмотрим, переходят ли долги по кредиту по наследству? Заключение кредитных договоров является одним из бытовых моментов современной жизни. Нередко происходит ситуация, когда заемщик умирает, не успев погасить кредит. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ обязанность по погашению долгов наследодателя после его смерти возлагается на лиц, которые примут его наследство.

Наследник обязан принимать имущество покойного в полном объеме. В состав наследственной массы входят не только объекты собственности, но и долги умершего, в том числе и по кредитным договорам.

 Однако обязанность по выплате кредита после смерти заемщика возникает после того, как наследник подаст нотариусу заявление о согласии на вступление в наследство.

До этого гражданин не имеет прямой обязанности по выплате долгов.

В первую очередь необходимо определиться с видом кредитного договора:

  • потребительский;
  • ипотечный;
  • авто и другой.

Переход прав и обязанностей по кредитному договору обусловлено его условиями. Обязательства по внесению платежей в первую очередь распространяется на  со заемщиков и поручителей.

Условия договора предусматривает следующий порядок перехода обязанностей по выплате долга. В случае смерти основного заемщика обязательства переходят следующим образом:

  • со заемщик;
  • в случае отсутствия со заемщика, обязанность возлагается на поручителей, до определения наследников;
  • через 6 месяцев долг выплачивают наследники, вступившие в наследство.

Если наследники отказываются от наследования долгов по кредиту умершего или от внесения платежей в течение 6 месяцев после смерти заемщика, то обязательства по внесению выплат возлагается на поручителя.

Важно! Поручитель не может отказаться от исполнения обязанностей, так как давал согласие при заключении договора.

В случае вступления граждан в наследство, поручитель имеет право требования возврата уплаченных денежных средств. При отказе наследников от добровольного погашения долга перед поручителем, последний может взыскать средства в судебном порядке.

Залоговое имущество после смерти должника включается в состав наследственной массы.

Страховой случай по кредиту при смерти заемщика

После смерти заемщика кто должен платить кредит? Чтобы такой вопрос не добавлял негатива в период похорон и принятия наследственного имущества, подавляющее большинство кредитов в банках страны подлежат страхованию.

Хотя в законе указывается добровольность оформления страховки, на практике кредитные организации редко одобряют даже потребительские кредиты без заключения договора страхования.

При оформлении ипотеки кредитные организации стимулируют заемщиков заключать договор страхования значительным снижением процентной ставки. В случае отказа гражданина от заключения или продления страховки банк увеличивает ежемесячный платеж.

Так как большинство кредитных обязательств носит длительный характер, то наличие договора страхования позволяет сторонам находиться в относительной безопасности. В случае смерти заемщика наследники получат страховку и погасят долг по договору.

Однако компания-страхователь зачастую старается избежать необходимости исполнения условий договора. Поэтому наследникам необходимо проявить внимательность в изучении условий:

  1. Договор включает срок, в течение которого наследники должны уведомить банк о наступлении страхового случая.
  2. Причина смерти должна учитывается условиями договора. Страховая компания откажет в выплате наследникам самоубийцы и лица, скрывшего при оформлении страховки тяжелое хроническое заболевание.
  3. Условия гибели также имеют значение. Наследники гражданина, погибшего при совершении преступления или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, страховку не получат.

Как узнать застрахован ли кредит

Переходят ли долги по кредиту на родственников после смерти? Для этого необходимо определиться, был ли застрахован кредит. Это можно выяснить следующим образом:

  • если наследодатель сообщил информацию о наличии кредита и страховки;
  • в финансовых документах покойного;
  • в кредитной организации (при наличии открытого наследственного дела).

Нотариус, банк и другие организации не обязаны сообщать информацию о наличии/отсутствии договор страхования в отношении кредита. При этом наследникам больше нет возможности выяснить такие данные.

Наследуются ли долги по кредитам умершего? Если гражданин умер по причинам от него независящим, без преступного умысла, то страховая компания должна произвести выплату по страховке:

  • медицинские данные о причинах смерти заемщика;
  • свидетельство о смерти;
  • решение суда (если открытие наследства проводилось на основании решения суда о признании умершим);
  • информация из правоохранительных органов;
  • личные документы заявителя;
  • договор страхования и страховой полис, оформленный на имя покойного;
  • справка о сумме долга на момент смерти заемщика;
  • договор кредитования, график погашения платежей;
  • свидетельство о праве на наследство.

Важно! Если гражданин не может самостоятельно предоставлять документы в страховую компанию, то доверенное лицо должно предъявить нотариальную доверенность и паспорт.

Представитель страховой компании имеет право запросить дополнительную информацию. После получения заявления, компания должна принять решение о назначении/отказе в назначении выплаты в течение 5 дней.

При положительном решении в течение 5 дней после вынесения решения, денежные средства по страховке должны поступить на счет наследника. Первоначально страхования компания погашает долг в кредитной организации. Остаток средств перечисляется на счет наследника.

Наследство и долги

Кто оплачивает кредит в случае смерти заемщика? Лицо, указанное в завещании, или родственники, согласные принять имущество наследодателя, обязаны выплачивать долги покойного. Гражданский кодекс регламентирует порядок погашения кредитных обязательств:

  • если после смерти гражданина, у него не осталось имущественных объектов, то кредитная организация не может обязать наследников выплачивать долги покойного;
  • если наследников несколько, то долг делится между ними не в равных долях, а пропорционально долям в наследственном имуществе;
  • если кредитная организация хочет взыскать с наследников долг покойного, то объем задолженности не может превышать объем полученного имущества;
  • закон не предусматривает рост долга после смерти гражданина.

Сумма кредитных обязательств не может возрастать за счет пени, штрафов за период, прошедший с момента смерти наследодателя.

Период взыскания долга кредитной организацией равняется сроку исковой давности. Причем срок давности начинает течь с момента возникновения обязательства, а не со дня смерти заемщика. Закон запрещает банку начислять пени и штрафы в течение 6 месяцев с момента смерти заемщика. Кроме того, банк не может требовать погашения долга с получателей имущества до вступления в наследство.

В каких случаях страховщик освобождается от обязательств

Страховая компания откажет выплачивать кредит после смерти заемщика в следующих случаях:

  • получение страховой выплаты требует лицо, которое не имеет на это прав;
  • срок действия страхового договора истек до дня гибели заемщика;
  • смерть гражданина произошла в местах лишения свободы;
  • форс-мажорные обстоятельства (погодные условия, чрезвычайное положение).

В случае наличия причин для отказа в удовлетворении требований заявителя, страхования компания направляет отказ в письменном виде на адрес наследника. Срок подачи отказа составляет 10 дней.

Важно! Если заявитель считает, что поданный отказ не обоснован, гражданин имеет право защитить свои интересы в суде. При наличии оснований, суд обяжет страховую компанию выполнить обязательства по договору.

Как быть если кредитор требует досрочного погашения кредита

Гражданский кодекс строго устанавливает период, с которого обязательства по выплате денежных средств за кредиты покойного возлагаются на его наследников. Право требования выплат с наследника возникает с момента вступления в наследство через 6 месяцев после смерти гражданина.

В течение указанного периода, наследник имеет право отказаться от принятия наследства. Для того чтобы кредитор перестал предъявлять претензии, наследник должен представить документ от нотариуса об отказе от наследственного имущества.

Если наследник принял имущество покойного, то он должен выплачивать его долги. Соблюдение обязательств возможно следующим образом:

  • полное погашение долга;
  • погашение просрочки, пени и штрафов за период до смерти наследодателя.

Например, наследодатель имел просрочку за 3 месяца. За этот период были начислены штрафы и пеня. Наследник должен погасить долг до текущего месяца, чтобы выйти на платеж по графику.

При отсутствии задолженности наследники имеют право вносить платежи согласно графику.

В настоящее время на территории РФ действует множество кредитных организаций. Условия кредитного договора различаются в зависимости от банка. Чтобы грамотно решить вопрос с кредитными обязательства наследодателя необходимо привлечь специалистов. Юрист поможет наследникам вступить в наследство и решить вопрос с долгами покойного.

Источник: https://AlimentOff.ru/nasledstvo/nasleduyutsya-li-dolgi-po-kreditam-umershego

Переходит ли долг по кредиту по наследству, и как обезопасить себя?

Переходят ли кредиты по наследству после смерти

Трудно найти человека, который бы не брал кредит в банке. В связи с популярностью кредитования многих интересует, переходит ли долг по кредиту по наследству. Ознакомиться с этим вопросам следует каждому, кто вступает в права наследования, чтобы избежать судебных разбирательств. Разобраться во всем поможет Brobank.

Наследование кредита

После получения наследства человек обязуется выплатить и задолженности умершего. Если наследник не планирует выплачивать кредит, то банк будет начислять пеню за просрочку.

Можно посетить кредитную организацию и добиться снижения штрафов. Если сообщить о смерти заемщика вовремя, то банк предоставит отсрочку платежей в связи с такими событиями, ведь право на наследство появляется только спустя полгода после смерти гражданина.

Сторонам следует договориться о погашении имеющихся обязательств. Но вопрос о правах банка начислять пеню спорный.

Наследник будет виноват за просрочку только с момента, когда на него оформят права наследования.

Некоторые специалисты утверждают, что банки не должны прибегать к начислению пени после гибели человека, взявшего кредит. У них есть право только открыть судебное разбирательство по поводу неуплаты долга.

Важно учитывать соотношение размеров кредитных обязательств и имущества. Долг не может быть больше, чем сумма наследства умершего. Например, если гражданину оставили 20 тысяч рублей, а долгов на 100 тысяч, то он должен заплатить только 20 тысяч (хотя в таком случае проще вовсе отказаться от наследства).

Наследник остается свободным от долговых обязательств умершего родственника в таких ситуациях:

  1. Если кредит взят со страховкой, в которой указано покрытие кредита в связи с уходом из жизни заемщика.
  2. При завершении срока исковой давности и отсутствии претензий со стороны финансовой организации.
  3. Если не исполнилось 18 лет. Но он получает имущество, а вместе с ним и долги, которые придется выплачивать опекунам или родителям.

Чаще всего после получения наследства люди сами посещают кредиторов для выяснения наличия непогашенных долгов. В противном случае банку придется самостоятельно искать должника.

Кредиты с поручителем

Переходят ли долги по кредитам по наследству, если есть поручитель, зависит от указанной в договоре информации. При наличии сведений о том, что даже в случае смерти заемщика отвечать должен поручитель, то он сохраняет свои обязанности, но уже выступает поручителем наследника.

В некоторых договорах указывают, что поручитель связан только с конкретной личностью заемщика. Это обезопасит его от проблем в случае гибели, так как после смерти заемщика, поручитель не должен будет продолжать выполнять свои обязанности и вся ответственность переходит на наследников.

Отказ в выплате по страховке

Если наследник хочет пользоваться имуществом, то отдавать долги ему придется. Придется отказываться, но сначала нужно подсчитать, насколько это выгодно.

Для оформления отказа необходима помощь нотариуса. За ней нужно обратиться после смерти родственника в течение полугода. Для предотвращения наследования долговых обязательств родственниками можно оформить страховку своей жизни, тогда после смерти кредиты будут погашены.

Но, если заемщик умер, это не значит, что ему обязательно дадут страховку.

Например, если человек умер от болезни, о которой не сообщил страховщику в момент составления договора, страховая компания не выплачивает деньги.

Страховыми случаями не считают также смерть от СПИДа, в результате алкогольной или наркотической зависимости, самоубийство. Встречаются самые разные случаи отказа в выплате страховки.

Как обезопасить себя от наследства с обременениями

Кредит переходит по наследству всегда. Чтобы избежать проблем, перед тем, как вступить в свои права, необходимо выполнить проверку кредитной истории умершего, получить сведения из реестра обременений.

Кроме этого, наследник должен сравнить стоимость переданного ему имущества с долгами.

Как ищут новоиспеченных должников

По словам банкиров, в большинстве случаев, наследники сами решают проблему с кредитными обязательствами. Но иногда кредитным организациям приходится самим искать наследников, не знающих о долгах или не желающих их выплачивать.

Для этого банки обращаются к родственникам, коллегам, знакомым умершего, нотариусу, который ведет дело о наследстве. Если узнать не удается, то информацию запрашивают через суд.

Но нотариальные конторы утверждают, что случаи, когда банк ищет наследника, встречаются очень редко. Не чаще раза в год. Обычно, наследники сами пытаются урегулировать долговые обязательства, так как это в их интересах.

Кредит по наследству в 2019 году должен быть погашен лицом, получившим имущество умершего. Единственный вариант избежать долга – отказаться от наследства.

Поэтому нужно взвесить выгоду и определиться, если долг меньше, чем наследство, то его лучше выплатить, но когда сумма займа превышает наследство, отказ будет единственным вариантом.

Отказаться следует в течение 6 месяцев после смерти наследодателя.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности “Журналистика” в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/dolg-po-kreditu-po-nasledstvu/

Кто платит кредит по наследству после смерти – новые факты

Переходят ли кредиты по наследству после смерти

Даже после того как наследники по завещанию или по праву очереди (по закону) получат свидетельство, подтверждающее их право на имущество, многих из них ждёт неожиданная новость о наличии у наследодателя кредитов. Предлагаем Вам узнать ответы на самые часто возникающие в этой ситуации вопросы, отсутствие решения которых может стать настоящей «головной болью» в будущем.

Извещение о просроченном кредите умершего могут быть доставлены и спустя пару лет после смерти владельца полученной собственности. При этом, отчёты будут содержать пеню и начисленные проценты, сумма которых иногда может даже превышать не только сумму основного долга, но и сумму полученного в наследство имущества.

Важно: Первое на что мы рекомендуем Вам обратить внимание – дата взятия займа и его просрочки. Помните, что в РФ действует закон о сроке исковой давности, составляющем в 2020 году трёхлетний период.

Москва и СПб, нет времени вникать в суть темы? Предлагаем получить БЕСПЛАТНУЮ ЮРИДИЧЕСКУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ от лучших юристов страны – прямо сейчас! Экономьте деньги и время вместе с нами!

Кроме того, начисленные банковской организацией пени, неустойка и штрафные санкции должны не превышать определённые значения и поэтому могут быть снижены, если должник заявит о том, что при их расчёте имело место быть неосновательное обогащение и злоупотребление правом.

Передача долгов по кредитам и займам

В прошлых статьях рубрики о наследственном праве в РФ мы уже писали, что обязанность уплаты долгов наследодателя полностью ложиться на поручителя и наследников. При этом, в случае, если кредит обеспечен поручительством, то банковские требования будут адресованы к этому гаранту.

То есть, фактически, все долговые обязательства будут предъявлены только к нему. Ведь, согласно существующему законодательству, поручитель, давший гарантии своевременной уплаты платежа, несёт по займу так называемую солидарную ответственность.

Позиция закона

Согласно положениям, описанным в статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредит по наследству после смерти обязан быть уплачен в полном объёме.

Иск о включении имущества в наследственную массу

При этом, наследники, получившие часть имущества наследодателя, должны выплатить определённую сумму, рассчитанную из рыночной стоимости полученной собственности.

В случае, если кредит оформлялся с залогом, обращение о взыскании заложенного имущества осуществляется в порядке, описанном в статьях 334-356 ГК РФ. Ответственность по данной сделке и сам порядок заключения договора поручительства регулируется в российском законодательстве статьями 361-367 ГК России.

Погашение кредита по наследству

Таким образом, по закону, прямые обязательства выплаты остатка по кредиту умершего наследодателя должны быть разделены между всеми его наследниками, исходя из полученных ими долей наследства.

Кроме этого, при распределении этих частей используются и доли граждан, которые получили вещи в качестве обязательной части имущества или при наследственной трансмиссии. Не выплачивать кредит могут лишь те люди, которые отказались от получения наследства в течении полугода после кончины наследодателя.

Долги переходят?

Следующим пунктом для обязательного изучения является содержание статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации:

  • Наследник отвечает перед банковской организацией лишь суммой полученной им части собственности. При этом, остальная собственность данного наследника считается неприкосновенной для банка.
  • В случае, если существующие наследники уже оформили право собственности на имущество, принадлежавшее наследодателю в момент составления кредитного договора, то сотрудники банковской организации имеют право сразу же обратить на них взыскание за просрочку кредита.

Потребительский кредит

Стоит отметить, что прямой обязанностью поручителей и наследников является и оплата просроченного потребительского кредита.

Если кредит предоставлялся банком под залог, то сотрудники организации имеют законное право требовать взыскание долга, как через суд, так и полюбовно, договорившись с прямыми наследниками о возможности реализации полученной собственности наследодателя, которая выступала в качестве залога для предоставления ему кредитных средств.

В обратном случае (если кредит выдавался без поручительства и залога) сотрудники банковской организации обязаны произвести розыск наследников и оповестить их о необходимости возвращения кредита за умершего.

Ипотечный кредит

Если наследники не хотят лишиться полученной наследодателем жилплощади – они обязаны осуществлять оплату ипотеки вместо скончавшегося заёмщика. Так, согласно ФЗ №102 собственников данной жилплощади могут выселить даже в том случае, если данная квартира является единственным жильём наследников.

Лучшим решением в этом случае будет продолжение оплаты ипотечных взносов.

«Подводные камни»

Запомните, что наследники обязаны отвечать по долгам исключительно перешедшим к ним по наследству имуществом! Поэтому для обращения взыскания — вначале следует установить его фактическую стоимость.

Когда оглашается завещание после смерти?

При этом, во внимание принимается лишь оценка вещей, которая была проведена для оплаты государственной пошлины в период оформления у нотариуса наследственных прав.

Некоторые юристы не рекомендуют оформлять на себя ценные вещи, которые перешли по наследству, до фактического истечения срока давности иска по неуплате наследодателем кредитного долга.

Нет времени вникать в юридические нюансы? Спросить юриста – быстрее, чем читать! Получите БЕСПЛАТНУЮ онлайн консультацию от лучших специалистов в сфере Права – прямо сейчас!

Стоит отметить, что подобная уловка не является гарантией того, что банковская организация не станет проводить поиски наследников для предъявления им требований, ведь даже в этом случае, согласно закону, наследник, получивший свидетельство, вправе распоряжаться по своему усмотрению полученными вещами.

А, если наследник несовершеннолетний?

Если правопреемнику на момент вступления в наследство не исполнилось ещё четырнадцати лет, то по всем его обязательствам должны отвечать его законные представители (например, родители или опекуны).

Однако, с четырнадцати до восемнадцати лет ребёнок имеет право:

  • расплачиваться по долгам и принимать наследство;
  • распоряжаться полученным имуществом, получив на это согласие законных представителей.

Поручитель-должник

Как мы уже упоминали, поручитель несёт по кредиту с должником солидарную ответственность. Таким образом, банковская организация, выдавшая кредит, имеет право предъявить требование не только одному, но и нескольким гарантам одновременно.

Согласно тексту п.4 статьи №367 Гражданского кодекса, смерть должника не является окончанием поручительства. А это, в свою очередь, значит, что сотрудники банка могут требовать вернуть всю сумму кредита умершего от его поручителя.

Гражданин, который вернул в полном объёме долг умершего, имеет законное право подать в суд иск, требуя возмещения оплаченных средств от имеющихся наследников в регрессивном порядке.

Влияет ли наличие страховки

В том случае, если смерть должника по кредиту подпадает под понятие «страховой случай», сотрудники банка обращаются в страховую компанию, после чего получают финансовое возмещение.

Как правило, перечень аналогичных ситуаций определяется при заключении договора страхования здоровья или смерти заёмщика. Однако, страховка может не покрывать кредит, если заёмщик умер от прогрессирующего хронического недуга или покончил жизнь самоубийством. В этом случае банк обратиться с требованием возместить кредитный долг к наследникам или поручителям.

Проценты, пеня, штрафы

Наиболее частым смежным вопросом наряду с рассматриваемой темой является «переходят ли долги по кредиту по наследству?». Однако, ответить на него, не рассматривая штрафы и проценты – просто невозможно.

Новый закон о наследственном фонде: в чем его суть?

Хотя все имеющиеся штрафы от банка должны быть полностью оплачены поручителями или правопреемниками, но начисленная пеня может оставаться не оплаченной на протяжении полугода после открытия нотариусом дела о наследстве.

При появлении новых должников, они могут обратиться в суд с иском, требуя от банка снижения пени, мотивируя это тем, что многие месяцы они даже не подозревали о долге наследодателя. При этом, сотрудники производят перерасчёт, учитывая ранее выплаченные суммы, а также оставшийся долг.

Что может сделать банк

Согласно существующему в России в 2020 году законодательству, банковская организация имеет право:

  • обратиться в суд с соответствующим иском;
  • самостоятельно заняться розыском наследников или же обязать осуществить данные действия нотариуса;
  • в случае выигрыша дела сотрудники банка могут обратиться к судебным приставам для принудительного взыскания с наследников указанной в иске суммы.

Кроме того, учреждение выдавшее кредит, может предложить наследникам составить мировое соглашение, а также перезаключить на новых условиях договор займа.

Как действовать наследникам

Первое, что рекомендуют сделать юристы наследникам – удостовериться в том, что фактическая сумма полученной в наследство собственности является более высокой, чем долги наследодателя, если о таковых известно. В том случае, если размер кредитных долгов существенно превышает оценочную стоимость наследственной массы – лучше отказаться от принятия наследства в пользу платежеспособных заинтересованных лиц.

Если же в качестве объекта наследства выступает единственное жильё – сотрудники банковской организации не имеют право обратить взыскание на жилплощадь, но наследникам всё равно придётся оплатить долг умершего.

Как погасить долг

Условия погашения долговых обязательств, как правило, содержатся в договоре кредитования. Однако, порядок выплат и их сумма могут быть определены решением суда, в том случае, если наследники и банк решили отстаивать таким образом свои права.

Стоит напомнить, что наследники обязаны оплатить не только основную сумму долга, но и процентную ставку по ней.

Возможно ли уменьшить выплаты

Также, напоминаем, что снизить размер требуемой суммы кредита и пени – можно только обратившись в суд! Для этого нужно:

  • как можно подробнее изучить договор кредитования;
  • рассчитать самостоятельно все суммы (тут, конечно, лучше обратиться к профессионалу).

Важно: В оплату, в любом случае, не входит просрочка, которая была допущена в период шести месяцев после кончины должника.

Как совсем не платить

Единственным законным способом не возвращать долг является отказ наследника от наследуемого имущества. А вот в других случаях в 99% правопреемникам придётся следовать букве закона.

В случае нахождения банковской организацией наследников, её сотрудники, наверняка, будут требовать погасить кредитный долг в полном объёме.

Остались вопросы после прочтения статьи? Спроси юриста и ПОЛУЧИ БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ!

Источник: https://law-03.ru/esli-zaemshhik-umiraet-kto-platit-kredit/

Как платится кредит после смерти заемщика, если нет наследства?

Переходят ли кредиты по наследству после смерти

В случае смерти человека, который брал кредит, могут наступить только два вида последствий для его кредитных правоотношений:

  • Перемена лиц и принятие обязательств правопреемником.
  • Прекращение договора займа в виду смерти заемщика.

В случае перемены лиц в договоре займа (наследство), должником становится наследник человека, взявшего кредит. В итоге он будет обязан выплатить все, причитающиеся банку суммы.

Но это обязательство возникает только у того наследника, который принял наследство. По общим правилам наследования, наследство принимается, как в отношении активов умершего, так и в отношении пассивов.

Есть ли способы уклониться от оплаты кредита после смерти заемщика

Разумеется, закон не обязывает безоговорочно живых родственников умершего оплачивать его долги. Не платить по кредитам умершего можно, это вполне законно. Но при этом, потенциальный наследник должен отказаться от наследства в полном объеме. Не принимается отказ от части наследства с освобождением от принятия на себя долгов.

По общим правилам принятия наследства, такой отказ должен произойти не позже, чем истекут шесть месяцев на вступление в наследство.

Чтобы освободиться от обязательства выплачивать кредит за умершего нужно отказаться от всего наследства.

В качестве примера можно привести ситуацию, при которой наследство составляет две квартиры.

Так наследник не вправе отказаться от одной квартиры, принять другую и при этом получить право не выплачивать долги наследодателя. Для полного освобождения от завещанных долгов нужно стопроцентно отказаться от всей недвижимости сразу.

Решение об отказе от наследства нужно принимать взвешенно. Дело в том, что после документального закрепления отказа от наследства, это решение не может быть изменено или отменено.

Также, если в качестве наследника выступает несовершеннолетний, то отказаться от наследства он сможет только при получении официального согласия органов опеки и попечительства. Последние, в свою очередь, должны проконтролировать, чтобы подобный отказ был полезен наследнику и был направлен на его же благо.

Исключение из правил

Если умирает поручитель в договоре займа, то его обязанность быть поручителем не передается третьим лицам, в том числе и наследникам. Поручительство в таком случае прекращается с момента смерти поручителя в виду невозможности исполнения обязательства.

В практике известны случаи, когда банки списывали долги по кредитам в случаях смерти заемщиков. Как правило, это происходит только в тех случаях, когда суммы, подлежащие выплате не велики и выгоднее их списать, нежели взыскивать. Это работает только в том случае, если кредитная сумма не была привязана к ипотеке или кредиту на покупку автомобиля.

В случае если наследники получили наследство и не отказались от него, но при этом, отказываются погашать кредитные обязательства умершего, то банк обращается в суд для взыскания задолженностей.

После вступления в силу решении суда, в порядке статьи 100 ГК РФ, банк может взыскать и дополнительные затраты, которые понес в связи с необходимостью взыскания денежных средств с новых должников.

Вместе с этим, не выплачивать кредит можно в том случае, если банк не объявился в течение 6-ти месяцев со дня смерти должника.

Право выбора действий в случае смерти должника остается за банком. В зависимости от положенных банку сумм, условий кредита, наличия залога и прочих обстоятельств банк может либо простить остаток долга, либо попытаться взыскать причитающиеся ему суммы.

Разумеется, любой банк попробует получить положенные ему деньги. Это не зависит от того, у кого он готов эти деньги отнять. Будь-то страховая компания или созаемщик, а также наследники умершего.

Как правило, банки всегда предпринимают попытки получить свое, и только после того, как сталкиваются с трудностями, оценивают потенциальные затраты на взыскание и возможную прибыль. При плохой соразмерности могут долги и простить.

Редкий случай, когда банк сразу прощает долг. Как правило, это должно быть выгодно самому банку. Изначально банк попытается либо получить свое от наследников, либо распродать имущество умершего.

Если должник умер, кто будет платить по кредиту?

Правило перехода обязательства по выплате кредита переходит разным людям, в зависимости от условий кредитного договора и прочих обстоятельств:

  • Страховой компании. Только в том случае, если жизнь должника была застрахована, в договоре страхования указано, что кредитный договор входит в список погашений, и смерть должника была признана страховым случаем. Отсутствие одного из условий может стать причиной освобождения страховой компании от выплаты;
  • Наследников. Имеет место быть, в случае если имеется наследство, и наследники вступили в свои права;
  • На созаемщика, если он есть. Только в тех пределах, которые остались не погашенными от имущества умершего и/или его наследников. Также, в случае не полного погашения задолженности страховой компанией;
  • На поручителей. Только в той мере, которая осталась непогашенной за счет страховки, наследства, наследников. Применяется в строгом соответствии с условиями поручительства, прописанными в договоре поручительства.

В случае, когда заменить должника не получается в виду отсутствия кандидатов то банк может реализовать свои требования в отношении имущества, которое в результате отсутствия наследников становится выморочным.

Несмотря на то, что такое имущество переходит в собственность государства, на него может быть обращено взыскание в пользу банка.

В случае если кредитные обязательства гарантировались залогом, то они могут быть погашены за счет залогового имущества.

Но в таком случае будут внимательно изучаться условия договора о залоге. Особенно ели это касается ипотечного или автомобильного кредитования. Важными факторами будут желание и возможность наследника оставить залог за собой, а также правила в договоре кредитования относительно перехода залога к наследнику.

Как происходит погашение кредитной суммы, если имеется страховка?

Как уже говорилось, такая выплата может иметь место только при соблюдении ряда условий. Во-первых, должен быть сам договор страхования жизни. Во-вторых, требуется обязательно оговорить в договоре, что кредит является предметом погашения в случае смерти. В-третьих, смерть должника должны признать страховым случаем.

Как ни странно, страхование жизни очень редко встречается в РФ. Несмотря на то, что это весьма удобный способ обезопасить своих наследников от имущественных проблем, в случае смерти, люди не торопятся воспользоваться такой услугой. Скорее всего, такой низкий спрос на данный тип страхования связан с высокой стоимостью полиса страхования.

Также, не все банки указывают такой полис как обязательный для получения кредита. Если при получении денег на квартиру или машину, банк обязует заемщика страховать их, как предмет залогового права, то жизнь человека банки не относят к залогу.

Посему, такой вид страхования является исключительно добровольным.

Но, если такая страховка все же была оформлена и должник умер, то банк сможет получить выплату по кредитному договору преимущественно от страховой компании. Остальные фигуранты правоотношений будут от выплат освобождены.

По общим правилам, задолженность наследодателя по кредиту придется выплатить его наследникам. Это правило применимо только в отношении тех наследников, которые вступили в свои права.

Распределяться кредитное обязательство будет в размерах пропорциональных долям наследства, которые получат наследники.

Опытные юристы рекомендуют наследникам договориться о размерах погашения долговых обязательств до получения наследства, чтобы потом не решать этот вопрос в суде.

В случае если кредит брался под залог, то тут все очень просто. Кредит может быть погашен за счет реализации этого залога. Тогда проблем не возникнет вовсе.

Но если наследники хотят и могут оставить себе залог, то может быть рассмотрен вопрос перехода права собственности на залоговое имущество наследникам, а они в свою очередь, принимаются исполнять возложенные на них обязанности исполнения кредитного договора с банком.

И в том и в другом случае, наследникам нужно обратиться в банк с соответствующим заявлением. При этом, если наследники не обратились в банк, а сам банк в течение шести месяцев не выразил требования о погашении кредита, то такой кредит можно не платить вовсе.

Интересным аспектом станет начисление штрафов и пеней умершему. Дело в том, что наследники могут и не знать о кредите, а банк может не знать о смерти должника. Поэтому может возникнуть неприятная ситуация с начислением штрафных санкций.

Но, так как правоспособность (то есть возможность лица осуществлять свои права и быть субъектом) лица теряется с моментом смерти, то такие начисления подлежат аннулированию с момента смерти.

Для этого банку нужно представить доказательства смерти заемщика и бухгалтера пересчитают задолженность. Также одновременно может быть оговорена возможность перехода долговых обязательств от умершего к наследникам.

Если банк уклоняется от перерасчета, то нужно обратиться в суд. Суд быстро восстановит справедливость и отменит штрафы и пени с момента смерти должника.

Бывают случаи, когда суммы долгов выше, чем стоимость имущества. В таком случае наследники вправе не вступать в наследство и тогда банк получит только те деньги, которые удастся выручить от продажи имущества должника.

Источник: http://UrOpora.ru/nasledstvo/oformlenie-nasledstva/kto-platit-kredit-posle-smerti-zaemshhika-esli-net-nasledstva.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.